“เทคนิค โปะหนี้บ้าน ” อย่างไร จาก 30 ปี เหลือ 15 ปี

“หนี้สินบ้าน 30 ปี” ติดหนี้ติดสินก้อนใหญ่ที่ผ่อนกันอย่างนาน โปะหนี้บ้าน ทำอย่างไรนะพวกเราถึงจะปลดหนี้สินได้ไวขึ้น จะได้มีเงินไปทำอันอื่นได้ซะคราว แล้วทราบไหมค่ะ? ว่าแม้พวกเราตกลงใจผ่อนกับแบงค์ถึง 30 ปี จริงๆนะ ราคาบ้านข้างหลังนั้นที่คุณซื้อมันแทบจะเท่านึงอย่างยิ่งจริงๆ จากที่ซื้อบ้าน 5 ล้านบาท

ทดลองบวกดอกมองสิค่ะ ราคามันเกือบจะเป็น 10 ล้านบาท เลยจ๊า วันนี้พวกเรารวม “วิธี โปะบ้าน 3 แนวทาง” กล้วยๆที่ถ้าหากทำอีกทั้ง 3 แนวทางนี้แล้วค้ำประกันได้เลยว่า พวกเราจะพ้นภาระหนี้สินกับแบงค์เร็วขึ้น ความฝันที่จะผ่อนแบงค์จาก 30 ปี บ้าน ให้เหลือ 15 ปี อยู่ไม่ไกลแล้วจ้ะ

มาดู 3 แนวทางที่สามารถช่วยให้ทุกคนพ้นภาระนี้บ้านได้เร็วขึ้นกันเลยจ้ะ

1. โปะเงินต้นเป็นการจ่ายค่าผ่อนบ้านให้มากเพิ่มขึ้นในทุกๆเดือน หรือจะจ่ายปีละ 1-2 ครั้งในตอนโบนัสออกก็ได้ เป็นต้นว่า แม้แบงค์กำหนดให้ผ่อนเดือนละ 20,000 บาท พวกเราก็โปะเพิ่มลงไป 10-50% เอาดังที่พวกเราจ่ายไหวนะคะ จากที่ทดลองคำนวณมองถ้าเกิดพวกเราโปะเพิ่มทุกๆเดือน เดือนละ 50% ถ้าเกิดจากเดิมเคยผ่อน 20,000 บาทก็เพิ่มเป็น 30,000 บาท จะสามารถลดเวลาผ่อนบ้านได้ครึ่งนึงอย่างยิ่งจริงๆ
2. Refinance or Retention วิธีการแบบนี้จะช่วยลดอัตราค่าดอกเบี้ยให้กับพวกเราได้ โดยมากแล้วพวกเราชอบได้อัตราค่าดอกเบี้ยต่ำๆเพียงแค่ในตอน 3 ปีแรก ต่อจากนั้นจะสูงมากขึ้นมากมายทีเดียว การขอ Refinance กับแบงค์ใหม่ ก็คือการเปลี่ยนเจ้าหนี้นั่นแหละ ซึ่งเจ้าหนี้รายใหม่ก็ชอบเสนออัตราค่าดอกเบี้ยที่ถูกกว่าเจ้าเดิม เพื่อที่จะได้ให้พวกเราย้ายไปเป็นลูกหนี้เค้าจ้ะ หรืออีกแนวทางเป็นการ Retention กับแบงค์เดิม ก็ไม่ต้องเปลี่ยนแปลงเจ้าหนี้ เพียงยื่นเรื่องขอลดดอกแค่นั้น
3. จ่ายและชำระหนี้ ให้ตามเวลา เพื่อที่จะได้ให้พวกเราไม่ต้องเสียดอกเบี้ยเพิ่มเติมอีก รีวิวโครงการบ้านแฝด และก็คือเรื่องของการดูแลและรักษาเครดิตให้กับตัวเราเอง เมื่อถึงเวลาที่พวกเราอยาก Refinance หรือ Retention แบงค์ก็จะมองเรื่องราวชำระเงินของพวกเราด้วย ถ้าเป็นลูกหนี้ที่ดี พวกเราได้โอกาสต่อรองได้สูงนะคะ ถ้าเกิดจ่ายทันเวลาตลอดไม่ว่าแบงค์เดิมหรือแบงค์ใหม่ก็จะยินดีต้อนรับจ้ะ

1.โปะเงินต้น

เนื่องมาจากการผ่อนคลายบ้านเป็นการ “ผ่อนแบบลดต้นลดดอก” การโปะก็เลยเป็นแนวทางที่สามารถจะช่วยให้พวกเราสามารถลดเงินต้นได้มากที่สุดแล้วก็เมื่อเงินต้นลด ดอกที่จะตามมาก็ลดน้อยลงไปด้วยเช่นเดียวกัน หรือเอาง่ายๆว่ายิ่งผ่อนเยอะแค่ไหนก็เลยยิ่งหมดไวเพียงแค่นั้น แล้วก็ถ้าหากพวกเรายิ่งผ่อนเวลาที่ดอกถูกด้วยนะ เงินที่พวกเราจ่ายไปก็จะไปช่วยลดเงินต้นได้มากขึ้นจ้ะ

สำหรับมือใหม่ที่สงสัยว่า “ผ่อนแบบลดต้นลดดอก” เป็นเยี่ยงไร ไปดูแบบอย่างของคุณเฮเคียวกันเลยนะ

1. งวดที่ 1 : จากยอดกู้ 5 ล้านบาท คุณเฮเคียวผ่อนงวดแรกมา 26,350 บาท บ้านดิน เงินนี้จะถูกแบ่งได้ 2 ส่วน ส่วนแรกเลยจะไปหักดอกก่อนปริมาณ 12,329 บาท แล้วก็ที่เหลือก็เลยไปหักเงินต้น 14,021 บาท ทำให้เหลือเงินต้นที่คุณเฮเคียวกู้กับแบงค์อยู่ที่ 4,985,979 บาท
2. งวดที่ 2 : ยอดกู้จะเหลือ 4,985,979 บาทแล้ว เมื่อคุณเฮเคียวผ่อนงวดที่ 2 มา 26,350 บาท ก็จะไปตัดดอก 12,294 บาท (สังเกตดูว่าดอกจะต่ำลงตามยอดเงินกู้ที่เหลือนะคะ) และก็ไปตัดเงินต้น 14,056 บาท คุณเฮเคียวก็จะมียอดกู้ยังเหลือกับแบงค์อยู่ที่ 4,971,923 บาท
3. งวดที่ 3 : จะมียอดกู้เหลือ 4,971,923 บาท ดอกที่ถูกหักเหลือ 12,260 บาท ก็น้อยลงตามเงินต้นไปด้วย และก็สังเกตดูว่าเงินผ่อนของคุณเฮเคียวที่ไปตัดเงินต้น 14,090 บาท ก็จะมากขึ้นทุกงวดๆทำให้ยิ่งจ่ายมากยิ่งตัดเงินต้นได้มาก ภาระหน้าที่หนี้สินก็จะยิ่งหมดไวขึ้นจ้ะ

พวกเรามาทดลองคิดกันเล่นๆดีมากกว่าว่า ถ้าหากพวกเราผ่อนบ้านโดยไม่โปะเลย เงินที่พวกเราจำต้องจ่ายไปกับค่าบ้านทั้งสิ้นจะเป็นราคาเท่าไร

คำนวณให้มองว่าถ้าเกิดจ่ายตามแผนธรรมดาของแบงค์ที่ 30 ปี คุณเฮเคียวจึงควรจ่ายค่าผ่อนบ้านไปทั้งสิ้น พอๆกับ 9,467,673 บาท ราวๆเท่านึงของราคาบ้านเลยจ๊า โปะหนี้บ้าน พวกเราก็เลยชี้แนะว่าถ้าเกิดคนไหนกันต้องการผ่อนบ้านให้หมดเร็วๆเนี่ย ก็ใช้แนวทางโปะช่วยได้นะคะ แล้วโปะกี่ % จะช่วยลดภาระหน้าที่ได้เท่าไรบ้าง พวกเราคำนวณมาให้แล้ว ไปดูกันเลยนะ

พวกเราทดลองคำนวณการโปะเพิ่มออกมาให้มองตั้งแต่ 10% – 50% นะคะ VILLA FOR RENT จากแบบผ่อนธรรมดา ถ้าหากไม่โปะเลย จะใช้เวลาผ่อน 30 ปี จะต้องชำระเงินทั้งหมดทั้งปวง 9,467,673 บาท

1. โปะเพิ่ม 10% (2,635 บาท) ใช้เวลาผ่อนเหลือ 24 ปี 3 เดือน มัธยัสถ์ไป 1,058,737 บาท
2. โปะเพิ่ม 20% (5,270 บาท) ใช้เวลาผ่อนเหลือ 20 ปี 5 เดือน มัธยัสถ์ไป 1,720,773 บาท
3. โปะเพิ่ม 30% (7,905 บาท) ใช้เวลาผ่อนเหลือ 18 ปี 1 เดือน อดออมไป 2,152,332 บาท
4. โปะเพิ่ม 40% (10,540 บาท) ใช้เวลาผ่อนเหลือ 16 ปี 1 เดือน อดออมไป 2,477,821 บาท
5. โปะเพิ่ม 50% (13,175 บาท) ใช้เวลาผ่อนเหลือ 14 ปี 6 เดือน มัธยัสถ์ไป 2,727,194 บาท

2.Retention or Refinance

แนวทาง Retention และก็ Refinance มีเป้าหมายเพื่อลดดอกสำหรับในการผ่อนบ้านเช่นกัน จะไม่เหมือนกันเพียงแค่ Retention เป็นการขอปรับลดอัตราค่าดอกเบี้ยกับแบงค์ที่เป็นเจ้าหนี้พวกเราปัจจุบันนี้ ส่วน Refinance เป็นการขอย้ายไปผ่อนกับแบงค์อื่นที่ให้อัตราค่าดอกเบี้ยถูกกว่าแบงค์เดิมของพวกเรา ซึ่งทั้งยัง 2 แบบก็มีจุดเด่นข้อด้อย ดังต่อไปนี้

Retention

• จุดเด่นหมายถึงไม่เสียค่าบริการสำหรับในการยื่นกู้ใหม่ และไม่จำเป็นต้องไปเสียเวล่ำเวลายื่นเรื่องกับแบงค์ใหม่ เนื่องจากว่าพวกเราขอลดดอกจากแบงค์เดิมเลย
• ข้อผิดพลาดหมายถึงแบงค์เดิมชอบลดดอกลงให้ไม่มาก ไม่จูงใจพอๆกับ Refinance แม้กระนั้นอันนี้ก็ขึ้นอยู่กับเรื่องราวสำหรับเพื่อการจ่ายของพวกเราด้วยนะ ถ้าหากตรงเวลาทุกคราวก็บางทีอาจสามารถต่อรองได้อีก

Refinance

• จุดเด่นเป็นแบงค์ใหม่ที่พวกเราไปขอยื่นกู้ชอบให้ดอกที่ถูกกว่าแบงค์เดิม ยิ่งหากพวกเรามีประวัติเป็นลูกหนี้ที่ดีด้วยแล้ว พวกเราก็จะมีสิทธิสำหรับในการต่อรองอัตราค่าดอกเบี้ยให้ถูกได้มากกว่า
• จุดบกพร่องหมายถึงRefinance จำเป็นจะต้องเสียค่าบริการสำหรับเพื่อการยื่นกู้ใหม่ ซึ่งจะมีค่าจารีต* เสมือนเวลาที่พวกเรายื่นกู้ทีแรกล่ะจ้ะ จะต้องรอเวลาให้แบงค์พินิจและก็มองเรื่องราวชำระเงินของพวกเราร่วมด้วย

*ค่าธรรมเนียมสำหรับในการ Refinance ก็จะมี

• ค่าตีราคา = ราว 2,000-3,000 บาท
• ค่าจำท่วม 1% ของวงเงินกู้
• ค่าอากรแสตมป์ 0.05% ของวงเงินกู้
• ค่าธรรมเนียมการยื่นกู้ หรือค่าธรรมเนียมอื่นๆของแบงค์
• ค่ารับรอง MRTA = สุดแท้แต่เรทของบริษัทรับรองที่ร่วมกับแบงค์นั้นๆ
• ค่ารับรองไฟไหม้ = สุดแท้แต่เรทของแบงค์นั้นๆ

**แต่ว่าจำนวนมากแบงค์จะมีโปรโมชั่น ฟรีค่าประมาณราคา, ค่าอากรแสตมป์ ฯลฯ

3.จ่ายและชำระหนี้ให้ตามกำหนด

ข้อนี้มิได้มีความสลับซับซ้อนเสมือนแบบแนวทางในข้อ 1 แล้วก็ 2 นะคะ แม้กระนั้นเป็นแนวทางที่จะทำให้พวกเราไม่ต้องเสียดอกเบี้ยเพิ่มเติมอีก ก็จ่ายให้ตามกำหนดไปนะคะ พวกเราจะได้มีเงินเหลือมาโปะเงินต้นได้เยอะมากๆแถมการจ่ายและชำระหนี้ให้ทันเวลาเนี่ย ก็จะสามารถช่วยทำให้พวกเรามีเครดิต มีประวัติการชำระเงินที่ดี ทำให้พวกเราได้โอกาสต่อรองในตอนที่อยากได้ Refinance หรือ Retention ได้ง่ายด้วยจ้ะ

สำหรับเนื้อหานี้พวกเรามีตัวอปิ้งของคุณยูจินที่ใช้ทั้งยัง 3 แนวทางควบคู่กัน เป็นทั้งยังโปะเพิ่ม, Refinance ทุกๆ3 ปี และก็จ่ายและชำระหนี้ให้ทันเวลา ทำให้สามารถปลดภาระหน้าที่หนี้สินบ้านได้ด้านใน 15 ปีจ้ะ

แบบอย่างของคุณยูจิน กู้แบงค์ซื้อบ้านราคา 5 ล้านบาท แบงค์ให้ผ่อนงวดละ 26,350 บาท Phuket Villas ซึ่งคุณยูจินตกลงใจโปะเพิ่มงวดละ 9,650 บาท (ราว 27%) รวมเป็นเงินผ่อนงวดละ 36,000 บาท ใน 1-3 ปีแรกแบงค์ให้อัตราค่าดอกเบี้ย 3% ต่อปีคงเดิม ผ่อนมา 3 ปี

คุณยูจินได้ทำ Refinance กับแบงค์ใหม่ ได้อัตราค่าดอกเบี้ย 4% ต่อปีคงเดิม และก็เมื่อครบ 3 ปีก็จะ Refinance ใหม่เรื่อยซึ่งคุณยูจินกล่าวว่าคุณใช้หนี้ตรงตรงเวลาตลอดเลยจ้ะค่ะ ทำให้คุณสามารถทำเรื่อง Refinance ได้อัตราค่าดอกเบี้ยที่ไม่สูงมากมายได้อยู่เสมอ

คุณยูจินสามารถพ้นภาระหนี้สินบ้าน 5 ล้านข้างใน 15 ปี โดยเสียค่าผ่อนบ้านทั้งหมดทั้งปวง 6,457,045 บาท รวมทั้งมีค่าจารีตสำหรับการ Refinance โดยประมาณ 125,911 บาท (เป็นเลิศที่ยังไม่รวมค่าธรรมเนียมการยื่นกู้ ค่าทำรับรอง MRTA รวมทั้งค่ารับรองไฟไหม้ เพราะเหตุว่าสุดแต่เรทของแบงค์นั้นๆ) รวมยอดเป็นราคาบ้านที่จริงจริงหมายถึง6,582,956 บาท

เป็นยังไงบ้างค่ะสำหรับ 3 แนวทางดีๆที่จะสามารถช่วยให้พ้นภาระหนี้สินบ้านได้เร็วทันใจ หวังว่าจะมีคุณประโยชน์ให้คนที่กำลังหาวิธีผ่อนบ้านให้อดออมดอกสูงที่สุด และก็ต้องการปิดหนี้สินบ้านให้ได้ไวที่สุด รวมทั้งแม้นักอ่านคนไหนกันที่เคยมีประสบการณ์สำหรับการโปะบ้านรวมทั้ง Refinance ก็สามารถมาแชร์กันได้นะคะ ^^ มั่นใจว่าจะมีคุณประโยชน์ให้กับคนอื่นได้แน่ๆจ้ะ

อ่านต่อเพิ่มเติม: Pool Villas Pasak . sale villa . Phuket Villa. Pool Villa. พูลวิลล่าภูเก็ต. โครงการบ้านภูเก็ต. บ้านจัดสรร. พูลวิลล่าภูเก็ต ราคาถูก. ซื้อวิลล่าภูเก็ต